工商银行论文金融创新论文金融产品论文：商业银行金融产品创新探讨.pdf

工商银行论文金融创新论文金融产品论文：商业银行金融产
品创新探讨
摘要：产品是企业的命脉，只有不断的向市场提供适
销对路的新产品或新的服务项目，企业才会保持旺盛的生命
力与竞争力，求得长盛不衰的发展。金融创新产品的研发是
商业银行的一项重要任务，它不仅是商业银行自身发展的需
要，还可以通过它转移风险，规避管制，实现资源的优化配
置，达到利润最大化，以及提升商业银行的社会形象、创建
银行品牌、增强综合竞争力。
关键词：工商银行；金融创新；金融产品
1发展我国商业银行金融创新产品的必要性
金融产品创新是一个贯穿金融历史发展的动态过程，金
融创新不仅可以进行风险规避，还能帮助金融机构获得更大
的收益，这是金融产品创新的无穷魅力所在。同时，商业银
行产品创新的必要性还体现于以下方面。
1.1促进金融产品多元化，满足客户需求
金融市场竞争的核心是产品的竞争，金融机构提高服务
水平的关键在于不断创造出满足客户需求的金融产品，满足
了多样化的客户需求，金融机构才能超越营销领域的低层次
竞争。随着当今社会经济的发展，人们的生活质量在不断提
高，市场和客户需求特点显著转变。同时，信息技术的日新
月异又刺激了需求目标的提高，甚至形成了独立的推动力，

创造出新的需求，这些都导致了商业银行金融产品创新呈现
出新的发展。商业银行金融产品创新的特点有个性化、多功
能化、高附加值和自助化等特点。个性化是由于客户需求的
异质化而产生的，这就使得商业银行不能再单纯以消费群体
是否足够大作为产品创新的前提，他们甚至必须经受从单个
产品中获得较低利润这种损失，为一个小群体客户甚至是单
一客户提供他们需要的产品。
1.2提高金融机构的赢利能力和避险能力
首先，金融产品创新可以在规避风险和增加盈利方面为
各种金融机构提供了更大的空间。各种各样的金融产品创新
将各个金融市场紧密地联系在一起，使得商业银行可以在全
球范围内经营业务，并且最大限度地获取金融交易信息，选
择交易伙伴，为其利用金融创新产品增强赢利能力和规避风
险提供了可能。
第二，商业银行金融产品创新在连接各个金融市场的同
时，为金融机构提供了大量可供选择的金融工具，使得金融
机构可以根据自己的需要进行资产负债管理和风险管理。
第三，金融产品创新为金融机构提供了许多新的业务领
域和赢利渠道，商业银行作为金融风险的集散地可以通过向
客户出售金融信息，通过向不同风险偏好和服务偏好的客户
提供不同的金融产品服务，从而商业银行可以将本身所承担
的风险降到最低限度，同时获得大量的利润。

1.3提高金融市场的有效性
金融市场是金融产品交易的市场，随着商业银行金融产
品的不断创新和发展，市场交易的参与者不断增加，交易量
也不断扩大，金融市场日趋成熟，市场的有效性不断增加，
从而金融市场的交易成本不断降低。同时，由于竞争的加剧
和技术的发展，各类金融创新产品之间的替代性也不断增
强，产品之间的转换率上升，使得交易者的机会成本大大下
降。再者，金融市场交易品种的增加分散了投资者承担的风
险，增加了投资的安全性。尤其是大量金融工具、融资方式
以及交易技术的出现，使得投资者在进行多元化投资组合的
同时，可以通过调整资产组合，保证在获利的同时分散和转
移风险。
2工商银行金融产品创新不足的原因
2.1历史问题积累导致发展相对落后
纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，
可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今
的各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史的
积淀和各个阶段创新产品的延续性。工商银行我国银行是由
计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商
业银行，仅有二十一年的历史，在经营管理方面、银行技术
设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因，工商
银行自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承

受风险能力差，这一系列问题显示出工商银行的内在脆弱
性，不利于金融产品创新的开展。
2.2科技水平发展落后的原因
电子技术，网络，通讯技术等的发展和应用是商业银行
进行产品创新的基础，信息技术能使金融工具的创新得到突
破性进展。尽管近年来，工商银行的电子化网络建设有了突
飞猛进的发展，在电子化建设上大力投资，装备了大量的电
子计算机、通讯设备，用于会计、储蓄等方面。电子计算机、
远程通讯和一系列信息技术的发展，对工商银行金融产品创
新起着巨大的推动作用，但受经济发展水平的制约，其信息
技术在金融领域内的应用相比于西方金融业中经营的电子
化，网络化还有着很大差距，仍停留在较为粗浅的技术应用
阶段。由于业务发展与科技进步的融合不够，导致工商银行
各分行之间技术的标准性，规范性有所差距，使得银行产品
通用性差，产品深层次的创新受到制约。
2.3管理体制跟不上银行发展需要