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区块链技术驱动保险产业智能化转型文献综述.pdf

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区块链技术驱动保险产业智能化转型文献综述 1关于区块链技术的研究 区块链技术本质上类似于公共账本，以密码学为底层机制，不同用户可在同 一账本上记录与核对，以保证信息的真实性和不可篡改性（周路菡，2016)。一 般认为区块链必须为一个分布式账本，记账的权利并非由一个固定的中心系统决 定，而由共识算法决定（栾毓栋，2019)。共识机制与算法加密是区块链技术的 底层逻辑，去中心化、公开透明以及安全高效是区块链技术的外在优势（王玉华， 2019)。去中心化、公开透明、可靠性高以及链接式智能合约体系是区块链技术 的主要特征邓伟（2018)，其中的智能合约技术、去中心化特征等能够为保险行 业带来潜在影响力RonnyHans（2017）。学者童元松（2020）认为，区块链技术 可以构建完善的征信体系，对保险业发展而言具有较大的现实性意义。赵成军 （2021）认为，区块链技术本质上是构建自组织网络、分布式数据储存、时间有 序、不可篡改的加密账本，将其运用到保险行业中，能够促进风险管理水平的提 升。本文认为，区块链技术属于一种具有共享性质的数据库技术，其可以对数据 进行分步骤存储，且具有无法修改、去中心化等优势作用。 2区块链技术驱动保险产业智能化转型研究 关于我国保险产业智能化转型的问题 第一，缺乏“纵览全局”的保险网络平台。目前，保险行业发展热度不断升 温，科技技术快速发展的同时需以发展与风险规避相结合的眼光予以客观的观测 和思考。在现阶段，科技技术的发展成为了保险行业创新发展的重要基础，有些 保险企业在科技技术领域投入较早，从而形成了保险行业中较为明显的马太效应。 人工智能、大数据、区块链等技术是保险业各环节新模式的根本动力，同时也随 之带来了创新与挑战。保险企业要想通过这些先进的互联网技术实现智能化转型， 就必须要构建能够统揽全局的网络平台，以平台呈现各项信息，实现保险产业的 无纸化发展。但实践中很多保险公司在这方面做的并不够，许闲（2017）指出， 保险与区块链大数据等技术相结合，有助于提升保险企业的风险管理水平，并且 在开发客户需求的角度提高准确性，但受到先进技术、高端人才等各种因素的影 响，当前我国很多保险企业并没有构建完善的网络平台，导致各项信息难以被集 聚，无法发挥出合力。黄立强等（2018）认为，在保险企业的产品研发、营销、 承保核保、理赔及客户关系管理等方面，一体化网络平台发挥着关键作用，但一 体化平台的建设需要耗费较大精力和诸多资金，国内很多保险公司对此并不重视。 第二，安全管理不完善，信息保密难。我们在看到区块链技术以其独特的技 术优势，助力我国保险行业迅速发展的同时，也不能否认以区块链技术为代表的 互联网新兴技术在金融行业的应用方面存在的问题。基于区块链所创造的电子数 字货币在发展中出现过不少事故，本身也存在一定的安全风险，可以说区块链技 术在保险行业的应用层面还有诸多困境（孙雨尧，2017)。区块链技术的交易速 率、可拓展性以及比特币等数字货币大规模应用带来的数据储存问题都是区块链 技术仍未足够成熟的表现，而这可能也是制约区块链技术规模性发展的核心课题 （赵成军，2021）。保险行业在发展中会积累诸多客户信息，公开化的互联网使 某些商业组织可以轻松地使用不适当的手段来篡改或破坏保险网络上的数据。互 联网保险客户的信息安全正面临严重的威胁，信息泄露、丢失、盗窃等问题给客 户隐私造成巨大侵犯，如何对客户信息进行维护，成为保险企业义不容辞的责任 （张皓晶，2018）。 第三，缺乏科学完善的风险监管体系。监管体系也是保险业智能化转型中所 面临的重要问题，从法律层面来看，现阶段区块链技术仍未拥有统一的行业标准， 监管体制对区块链尚不适应（孙俪林，2016）。此外，区块链技术虽然在保险行 业发展具有较多优点，但其优点很有可能成为不法分子犯罪的具有高技术壁垒的 作案工具，从而会导致保险行业发展面临较大的漏洞（王晓芬，2015）。唐金成、 杜先培（2018）认为，区块链技术应用于保险业具有重构信用、唯一性识别、提 高保险营销效率等优势，不过在技术、安全及风险监管层面等还面临一些问题， 保险公司在未来的发展中，应当重视对保险区块链技术实践，积极推进顶层设计， 强化监管，加强技术储备与人才培养，注重构建碎片工具和小场景应用，做好专 利技术保护工作等。 第四，产品“不对症”，缺乏吸引力。保险产业智能化转型是一项庞大的工 程，不仅需要投入诸多精力和资金，而且还要对系统、产品、服务流程等进行重 构，而这些工作开展的基础是有较高的盈利能力，能够开发出与消费者对症的产 品，不断提升吸引力。只有保险公司产品对症，有较高的盈利能力，才有动力和 资金实施智能化转型。而现有情况下，我国很多保险公司都存在产品与需求“不 对称”的问题，在开发产品过程中