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中国保险业风险的控制与防范——在国际保险业协会第四十一届年会上的演讲王国良（2005年7月10日）尊敬的大会主席各位嘉宾、女士们、先生们：首先感谢国际保险协会给我今天这个演讲机会能就中国保险业风险的控制与防范问题和与会代表作一交流与探讨。保险业本身是经营风险的一个特殊行业。控制与防范风险是保险企业加强经营管理、全面提升核心竞争能力的基本要求也是促进中国保险业持续快速健康协调发展的重要保证。改革开放二十多年来中国的经济建设和社会发展取得了举世公认的伟大成就作为为之服务的中国保险业也同样取得了令世人瞩目的快速发展。自1980年正式恢复业务以来中国保险业保持了30％以上的年平均增长速度年保费收入从1980年的4.6亿元增长到2004年的4318.1亿元增幅远高于同期国内生产总值的增长水平2004年中国保险业总资产突破万亿元大关成为国民经济中发展最快、也是最具活力的朝阳行业。但是由于中国的保险业目前仍处于发展的初级阶段随着经济、金融的全球化市场竞争日趋激烈各类风险积聚的能量也明显上升这对已进入全面对外开放发展新阶段并日益在更深层次、更广领域参与金融全球化发展的中国保险业带来了严峻的挑战与考验。因此如何加强风险的控制与防范已成为保持中国保险业健康发展的一个十分重要的问题。中国保险业当前要关注哪些主要风险呢？一是关注落后的经营观念所形成的经营风险。—1—不容置疑保险公司作为一个企业其最大的社会责任是维护保单持有人的权益其最终经营目标是获得利润否则对保单持有人的风险保障责任将难以履行股东的投资回报将没有保证。保险企业作为一个法人经济实体在其经营过程中要始终牢记保险企业的宗旨始终不渝地按照企业的内在规律自主经营。但要做到这些并非容易保险公司落后的经营观念严重地影响了自身的可持续、健康发展1、如何正确处理规模与赢利能力的关系？保险公司要有竞争力必须首先做大规模否则在市场竞争中没有发言权似乎有了规模就能成功这种认识不全面。应该承认规模太小公司也是难以生存的。但在千方百计做大的同时必须更加注重如何做强如何使企业保持必要的赢利能力但这往往容易被忽视。2、如何正确处理保险公司利益与社会效益的关系？保险公司要履行社会保障职能其利益必须服从于社会效益这是不错的但关键是要搞清作为社会的一个经济细胞自身不健康了怎么能保证整个社会肌体的健康一个没有效益的保险公司不可能为社会的稳定与发展尽责。3、如何正确处理基层经营机构经营积极性与风险集中管理的关系？作为一个具有较大规模、较大市场份额的保险公司如何保护基层经营机构的经营积极性是一个十分重要的管理问题但目前存在的“分级管理”、“自主管理”、“上交利润包干”等管理办法总公司将保费资金的管理与运用权业务的核保权、核赔权、综合经营成本控制权等全部对基层机构放权久而久之会形成极大的经营风险发展到难以自控的地步有可能很快在市场上自我消亡。—2—中国加入WTO以来已有37家外资保险公司获准进入中国市场。到2004年末外资公司在中国保险市场的份额为2.3%其中上海、广州市场份额分别占15%、12%。这一市场份额的比例并不高但多数外资公司的发展基本上都是健康的多数外资公司均在较短的时间里获得了盈利这与他们科学的发展观和稳健经营、盈利第一的经营观念是分不开的。外资保险公司所带给中国保险市场的先进理念将有助于推动中资保险公司理念的提升和管理的创新有助于经营风险的控制与化解。二是要关注偿付能力不足所体现的风险。造成中国保险业偿付能力不足的原因主要来自三个方面：一是业务持续高速增长资本金补充跟不上业务增长所造成的资本金需求；二是资本补充渠道的限制难以形成持续的资本补充机制而靠保险公司经营成果的积累对大额资本补充作用有限。报险资金投资渠道问题没有完全解决调节资产、负债矛盾的金融工具太少也是重要原因之一；三是经营的盲目性规模与效益关系处理不当盲目追求规模低价值业务占比偏大也不断加大资本金的压力。中国作为一个发展中的大国保险业处于快速发展阶段产生资本补充与发展的矛盾是不奇怪的。由于企业自身积累能力