07关于提高基层农行经营效益的思考.doc

连云港市农村金融学会第十六次年会交流文章关于提高基层农行经营效益的思考张建明随着农金体改（一分一脱：农业发展银行分立农村信用社脱离）的全面完成农业银行进入了商业化经营的实质阶段。在商言商追求利润也就成为各级农行不懈奋斗的目标。然而当前基层农业银行经营效益不好部分支行出现严重亏损甚至有些盈利行也出现盈利减少、效益下滑的不良态势给已经起步的商业化经营带来了新的困难。造成这一状况的原因何在？怎样扭转？已成为当前基层农行生存发展中亟待解决的重要课题。制约经营效益的瓶颈1、经营思路上的偏差。农行银行经过“一分一脱”后资金总量相应减少业务规模相对缩小形成的生存发展压力急于想在短时间内膨胀总量、占据有利竞争地位因此在发展思路上人为地把追求速度和规模放在首要位置。殊不知“人均存款≠人均效益”。特别是有些基层行把组织存款的多少和工作能力的强弱混为一谈片面地认为：能组织回资金的人员其工作能力必定不同凡响。于是乎一些能说会道而资质平平之辈被委以重任另眼相看；而一些具有真才实学、懂经营、善管理者不能人尽其才。更有甚者此种效应导致个别单位出现存款增势强劲但人均效益不增反降、资产质量不优反劣的奇怪现象。究其原因：只重规模不讲结构；只看搞来存款的数量不问存款的来源性质；甚至有的为了完成任务不是去抓基础服务而是靠拆东墙补西墙在系统内打“内战”、搞内耗既加大了成本又惯坏了客户。这种粗放式的经营自觉不自觉地偏离了商业银行效益兴行的主线。2、经营管理上的缺陷。一方面长期以来农业银行以国有专业银行的地位和金融业的相对垄断性导致基层行习惯于框框内的指标、计划和任务缺乏应有的市场竞争和生存发展的紧迫感和主动性经营管理粗放组织资金不讲成本信贷质量每况愈下经营核算意识淡薄奢侈浪费屡禁不止。另一方面当前农业银行经营中存在着许多与商业银行本质要求不相适应的地方没有从根本上确立利润的核心地位：资金组织部门追求数量上的“存款立行”忽视质量上的“存款立行”；信贷部门片面地强调贷款本金的盘活致使应收利息居高不下；至于财务会计则完全成为事后统计算账的部门不能有效地实现对银行收入、支出、费用和利润的调控。3、经营环境上的制约。一是存贷利差过小。国家制定利率政策的时候没有考察社会平均利润率而仅从宏观调控的需要考虑聚集闲散资金的需要考虑企业的承受能力过多存贷利差规定的很少必然制约商业银行的经营效益。二是税率的调整。97年国家调整营业税率：由5%调增至8%客观上加重了银行负担。三是同业竞争的影响。虽然农金体改结束了农行“一身三任”的历史使命为农业银行集中精力进行商业化经营创造了良好的外部环境但改革的阵痛尚在在客观上也削弱了其在同业中的市场份额。扭亏增盈的对策建议笔者认为要提高农业银行的经营效益外部客观环境的改善固然很重要但更为重要的是要从农业银行的内部找原因、找答案不等不靠才能彻底改善农业银行的经营状况全面实现其经营效益的根本好转。1、端正经营思想从确立长远的经营发展观念求效益。在经营思想上必须改变过去那种求规模、铺摊子高速、低效高成本、低质量的外延型、粗放式经营路子。改变拚人力、拚时间不顾成本、质量和风险而进行“掠夺式”经营的做法。要确立以效益为中心、讲究质量、依靠内涵为主的集约化经营思想。做到没有效益的机构不设没有效益的增人不收没有效益的存款不要。要通过人、财、物和利润的协调增长眼前利益与长远利益同时兼顾实现高质量、高效益基础上的快速发展。2、立足存款总量增加调整负债结构向低成本要效益。这部分利润主要来源于各项存款的组织与各项存款向上级行或央行上存的利差因此通过合法有效的手段组织资金优化负债结构最大限度地降低成本增加存款总量已成为资金组织工作的发展方向与工作之重。当前一方面要克服传统存款业务的束缚跳出“人均存款就是人均效益”的误区坚持集约化经营观念向重点业务、重点区域、重点企业进军。另一方面要从全局效益出发不断拓展服务功能强化对企业的理财服务培植以“黄金客户”为核心的基本客户群。努力实现负债结构最优化、负债效益最大化的目标。3、立足盘活存量着力增量信贷资产的风险防范向“贷款兴行”要效益。不久前在江苏某个县支行召开的职代会上有一位同志提出一条“贷款兴行”的提案很值得我们深思！长期以来我国银行深受计划经济体制影响业务经营重“存”轻“贷”：重存、无可非议因为存款是业务经营的基础；轻贷、则是银行的致命伤。据了解某县支行98年末账面亏损568万元而全行43066万元贷款中两呆贷款高达21636万元若盘活10%就是2163.6万元就是按当前6.3525‰利率计算99年也可增加利息收入165万元；同样该行当年应收未收利息高达4966万元只需收回11.5%即可弥补98年亏损。可见“贷款兴行”的提案该引起我们的觉醒了！农业银行作为商业银行需要从真正的商业银行出发顺应中央银行利率手段的调节狠抓“贷款兴行”不失为