银行分行中小企业授信业务操作流程及相关要求.pdf

银行分行中小企业授信业务操作流程及相关要求第一章总则第一条为促进分行中小企业授信业务的健康发展，进一步完善分行中小企业授信机制体制，规范分行中小企业授信管理，明确中小企业授信各流程要求，根据中国银监会《〈银行开展小企业贷款业务指导意见》(银监发〔2005〕54号）、《ⅩⅩ银行分行中小企业授信流程规定》（ⅩⅩ银发〔2006〕621号）、《ⅩⅩ银行分行中小企业授信业务审贷机制和审批流程规定》（ⅩⅩ银发〔2009〕724号）的相关精神和具体要求，特制定本流程。第二条根据中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》关于建立和完善小企业贷款的“六项机制”精神，我行中小企业金融业务将实行有别于传统公司业务以及个人业务的专营模式开展。在中小企业业务上建立明确的以市场为导向战略，所有流程、定价、业务准入标准、授信模板、组合限额等都应服人和服务于这一战略。第三条制定《ⅩⅩ银行长春分行中小企业授信业务操作流程及相关要求》的目的，在于通过对中小企业专营模式下授信业务的流程界定，明晰分行中小企业授信业务操作流程中各岗位的职能，确定授信业务流程下企划、营销、风险审查、审批和信用运营的作业规范和岗位尽职要求，规范中小企业授信业务操作。第二章授信流程制定的基本前提第四条中小企业授信业务的管理流程应有别于大中型企业。中小企业的共性特点是：资本实力小、市场竞争力弱、财务制度不规范、公司治理缺失、客户数量多但在同一细分市场内企业具有较高的同质性、对中小企业提供的金融服务多为我行现有的标准化产品组合。因此，对中小企业的授信管理应实行有别于大中型企业的差异化模式。第五条中小业务授信强调流程管控以提高经营效率。针对中小企业业务面广、量大的特点，分行中小企业风险管理的作业流程突出了标准化、专业化、集约化经营的原则。在保证经营效率的同时，确保全面、全流程的风险管控，确保风险管理内控制约，确保风险管理不留死角。第三章授信客户的筛选和授信调查第六条中心企划团队、经办部门（业务部门、中心营销团队和各支行）进行客户筛选和前期营销。(一)根据分行既定的目标市场和经营战略，企划团队建立客户渠道，通过渠道获得批量的潜在客户信息。企划团队对于潜在客户进行初步筛选，选择符合分行目标市场定位的客户，交给经办部门客户经理进行客户开发。(二）客户经理通过打电话等方式进行前期开发，达到上门拜访条件后，上门实地进行调查，核实客户的各项信息，争取客户开户。开户后，客户经理继续跟踪和维护客户关系，对客户需求进行深入挖掘，推进交叉销售。(三）中小企业在我行开户后，我行应争取成为其主要结算行。通过结算往来，以了解该客户日常资金的往来规律，了解和掌握其主要上下游客户，以及与这些客户的付款条件和商业信用，摸清其生产经营的周期性规律。第七条授信调查。(一)中小企业在我行开户，达到授信条件后，可着手进行客户授信调查。、经办部门的客户经理负责客户的开发、维护。客户经理应开发客户的全面金融业务需求，发展优质客户的全面金融业务，成为客户的主要结算银行。2、对于客户的授信需求，应开展双人授信调查。⑴授信调查内容包括：现场访谈、财务资料查阅、固定资产盘点、生产场所和原材料/产成品仓库实地查验。(2)有关的授信调查工作底稿应全部登载在我行客户关系管理系统中。客户经理应对客户提供的资料，以及收集信息的合法性、真实性，进行核实，并记载核实的过程和结果。核实应以实地调查为主，信息收集与核实可同时进行。(二）授信调查后，主办客户经理应对客户进行信用评级，再根据信用级别由经办部门负责人或中心授信管理岗对信用等级进行认定。(三）客户经理在调查和信用评级的基础上，应形成对单个客户的年度授信方案或单笔业务方案，并向经办部门负责人提交书面调查报告。1、调查报告应对客户的借款用途、还款能力、现金流量、业主或主要股东个人信用情况进行分析，并对授信品种、金额用途、利率、月艮务收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议，并形成调查结论。、调查报告的内容应当包括：⑴企业的基本信息情况，包括其股东结构、企业性质、经营情况、产品竞争力、财务报表信息等；企业是否符合我行中小企业战略的基本要求，企业近三年业务的成长性和未来三年商业模式的稳定性分析；企业业主以及其他高管人员的个人信用记录、财产状况等信息;企业的诚信记录，包括银行、税务、水电、上下游的商业往来等，是否存在欠账、欠息、逃票等记录，查验其是否被列为不诚信企业;企业的授信需求，可能的交叉销售机会，以及其在他行的授信条件和价格；可以提交的抵/质押品；其主要供货商对它的赊账政策，近期是否有调整；是否涉及工商、环保、土地、关税方面违规或手续不完备等情况；是否存在大额账户资金异动等涉嫌“洗钱”的情况；是否存在雇佣童工，以及其他违反劳动用工制度的情况；对于仅发生单笔业务的，还应调查该笔业务的业务背景和资金用途情况。第