基于大数据视角的惠农e贷智能风控研究.docx

PAGE\*MERGEFORMAT7基于大数据视角的惠农e贷智能风控研究基于大数据视角的惠农e贷智能风控研究摘要：本文基于对农行陕西省分行互联网金融产品——惠农e贷分析的基础上，指出风险防控中存在的问题，分析了大数据风控的机遇和挑战，从大数据视角提出构建智能风控的对策。关键词：大数据;惠农e贷;智能风控大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的推动，促进了科技与金融的高度融合、相互渗透，驱动客户行为向线上化、场景化、数字化转型。为顺应场景化、数字化的客户需求，商业银行逐步创新线上化互联网信贷模式。伴随线上信贷规模的扩大，风险管理问题日益凸显，如何构建基于大数据的智能风险防控体系，成为商业银行面临的重要问题。农行陕西省分行顺应互联网金融浪潮和线上化的需求，创新推出了线上信贷产品，改变了信贷方式，提升了信贷效率，该模式的推出也为风险防控带来前所未有的挑战。为更好应对风控挑战，商业银行可借助大数据开展挖掘和智能分析，以数据驱动风险决策，提升风险管理专业性，使金融和科技深度融合，促进风险防控能力提升。因此，智慧风险管理已成为商业银行的必然选择。一、陕西惠农e贷发展现状近年来，农行陕西省分行围绕“互联网化、数据化、智能化”的思路，践行总行“服务‘三农、做强县域”的战略定位，利用互联网技术优势，积极破解农户融资难、融资慢等问题，创新推出线上融资产品—惠农e贷，努力打造经营富有特色的区域强行，惠农e贷业务初见成效。（一）业务发展阶段大体来说，农行陕西省分行惠农e贷经历了三个阶段。第一个阶段：创新试点。为适应互联网金融发展趋势，探索大规模、线上化的要求，20XX年农行陕西省分行以烟叶为切入点，利用数据挖掘客户信息，开展农户信贷线上化试点。第二个阶段：突破提升。20XX年，围绕主导产业和区域资源优势，提出惠农e贷突破提升的思路，探索创新推出特色产业、政府增信、信用村新用户等典型模式，业务取得迅速全面突破。第三个阶段：提质增效。20XX年，紧扣“三农”发展趋势，以服务乡村振兴战略为主线，全面扩量提质增效，将“惠农e贷”打造成农户贷款新的增长极。（二）业务增长状况在20XX年试点基础上，20XX年全行加速推进“惠农e贷”，业务持续保持健康、高速增长。20XX年末，惠农e贷余额296万元;20XX年一季度末，贷款余额达1643万元，二季度末贷款余额达xxxx万元，三季度末贷款余额达xxxx万元，年末贷款余额达xxxx万元，一举扭转了20XX年以来农户贷款持续萎缩的不利局面，贷款余额创历史新高。20XX年，按照上级行提质增效要求，不断加大惠农e贷投放，一季度末贷款余额达xxxx万元，5月末贷款达到xxxx万元，并继续保持高速发展。（三）业务路径逐步完善近年来，农行陕西省分行围绕区域特色产业、行内客户数据、银政合作等，主动、及时响应客户融资需求，通过了解产业规模、成本、收入等信息，确定基础额度和区域参数，逐行业制定服务方案，目前，全行制定服务方案70多个，涵盖了陕西主要涉农产业，包括苹果、猕猴桃、冬枣、葡萄、烤烟、中药材、花椒等。（四）业务数据来源多样目前，业务数据主要通过内部渠道和外部渠道获得。外部数据主要通过扶贫局、科技局、果业局、村委会、惠农支付点获取;三方数据主要通过产业链上下游企业和烟草公司获取。内部渠道主要通过农行信贷、金融资产和营销管理系统获取，其他无数据来源的主要通过客户经理人工采集。从入库数据看，采集渠道主要以人工采集为主，线上化水平较低。从20XX年5月末贷款发放数据看，纯大数据获取数自动入库放款的3515笔、2.42亿元;三方获取经过数据加工处理核实放款的9970笔、7.43亿元;主要靠客户经理采集辅助三方校验的29743笔、23.68亿元。（五）业务风险状况由于信贷管理严格，内部制度健全，对产业、行业、客户选择准确，数据采集规范，并辅助交叉验证方式获取客户人品、诚信、经营等信息，入库审核严格，信贷模型设计科学，贷款系统自动审批，无人工干预，贷后管理重视，惠农e贷整体质量较好。截至20XX年5月末，不良率为0.02%，远低于全行不良水平。二、风险防控措施及问题（一）风险防控措施1.贷前风控措施。一是严把产业关，明确支持产业重点，对成熟度高、发展潜力大的产业优先支持;二是严把模型关，在充分调研基础上，科学设计业务模型，并按定期进行模型修订;三是严把客户关，将有生产经营基础、人品好、讲诚信的客户作为目标客户，对内部系统或者三方渠道获取客户，认真审查，确保真实、有效，对无三方渠道来源客户，做好客户调查、审核、完善客户信息，确保客户准入“第一”关;四是严把数据审核关，做实数据采集，确保责任落实到岗、到人，监督制约到位，确保数据真实可靠。2.贷中风控措施。一是利用C3系统，动态查询海关、司法、工商、区域行业舆情等信息，确保客户准入严格;二