小微企业信贷管理模式浅探.pdf

内部管理能力建设：小微企业信贷管理模式浅探口宋雪平顾敏武摘要：近几年来大型银行小微企业的信贷管理模式并没有真正从小微企业的实际情况出发而仍主要沿用大中型企业的信贷管理模式导致小微企业信贷拓展踯躅反复。小微企业信贷风险控制与成本最优化对银行信贷管理是一个难题本文提出基于业主诚信的小微企业信贷管理模式不失为一种有益的探讨与尝试。一、小微企业信贷风险特点以现金的形式进人了个人银行账户失去了必要的监管。一小微企业内在正常经营风险因素。一是第一还款来源偏弱上下游企业的经营风险很容易转二、小微企业信贷管理模式构想嫁到小企业。二是小微企业自身管理不够规范财务制度不够健全。一信贷风险控制措施取向。一是适度淡化行二小微企业非正常经营风险。一是小微企业业限制淡化企业的行业属性注重企业质地把其主不良嗜好尤其是涉及赌博、期货导致企业破产中真正的优质客户拓展到手才是关键。二是企业主关停。实际上企业主过于贪心不切实际地加大对的诚实信用是信贷业务真实的基础和风险控制的项目特别是跨行业项目的投入在本质上也同样源头。注重资料表面形式主义往往会忽视企业内在是一种赌博。二是现金流紧张企业生产经营周转的真实。要适度淡化表面资料注重业主诚实信用。依赖民间高息借贷。企业的营利能力不足以支撑民三是小企业财务报表往往是迎合贷款需求做出来间高息借贷的成本长期依赖高息借贷维持生产经的。适度淡化财务报表注重偿债资产的可变现性营则必然面临现金流萎缩而出现风险。是对外重视企业真实的还款来源和债务自偿的比例。四是担保不慎因担保垫款影响企业正常经营。为扩大适度淡化担保措施注重企业行为的刚性制约。在生产规模企业必须面对增加对外担保以换取其他要求企业核心资产抵押的基础上在一定额度内采企业为自身银行贷款提供保证担保