对农村信用社不良贷款管理的思考.pdf

《西安金融年第期对农村信用社不良贷款管理的思考闫才林陕西省靖边县农村信用联社陕西靖边摘要：本文分析了农村信用社不良贷款的形成原因提出通过成立资产处置公司实行贷款问责任制规范贷款操作规程来处理以前历史遗留和新增不良贷款的对策。关键词：农村信用社；不良贷款；资产处置公司中图分类号：．文献标示码：文章编号：—一一—一、不良贷款成因一十二次管理体制变革是不良贷款形成的历史原因。从年至今农村信用社先后经历了由中国农村合作银行和人民银行管理—、由人民公社生产大队管理—、由人民银行管理—、由贫下中农管理—、由中国农业银行管理—、由农金体改办管理—、由人民银行管理—、由行业管理联合会、省联社、部门管理—、由省级政府授权省联社农村合作银行、农村商业银行管理年至今经过十二次的变革累积了许多农村信用社不良贷款。二内部管理混乱。农村信用社自我约束机制和信贷管理机制不健全贷款缺乏有效管理和控制导致信贷资产持续恶化旧的不良贷款无法收回新的成倍增长。三经营政策不明确地方经济环境不稳定地方政府的短期行为和不当的行政干预导致不良贷款增长。企业管理不善引发不良贷款居高不下乡镇企业破产、逃废债务致使大量不良贷款无法落实收回。四借款人信用意识差社会信用环境恶化造成大量信贷资产”沉淀”；现行的司法制度不健全法律手段软弱也无法保证贷款本息的收回。二、解决农村信用社不良贷款的对策建议一成立资产处置公司消化不良贷款可借鉴商业银行剥离不良贷款的做法根据各地实际情况建立资产处置公司试行不良贷款的集中处理与分散处理。对于问题贷款严重、亏损面较大的农信社可采取集中处理模式由省政府出资设立或由省联社管理部门直接经营一个单独机构来统一处理农信社存在的不良贷款。这有利于借助政府的财政资源来帮助信用社核销不良贷款充实农信社资本金。对于不良贷款尚不十分严重的农信社可采取多渠道的处理模式在农信社内部成立专门的资产处置公司充分利用自身的力量来处理本辖区内存在的不良贷款。、资产处置公司的设立和职能。把现在单一性质的清非大队变为多功能的资产处置公