我国互联网金融消费者权益保护问题研究.docx

我国互联网金融消费者权益保护问题研究我国互联网金融消费者权益保护问题研究互联网金融是指以互联网工具实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，下面是小编搜集的一篇关于互联网金融消费者权益探究的论文范文，欢迎阅读查看。一、我国互联网金融发展特点(一)基本概念及发展历程目前关于互联网金融还没有一个明确的、官方的定义和概念。广义来看，互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。目前在我国，互联网金融已成为传统金融之外非常重要的金融模式，在业务形态上，涉及互联网支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等广泛内容。从发展历程来看，互联网金融在我国一共经历了两个发展阶段。自20世纪90年代中期开始，以网络银行、网络证券和网络保险等形式的网上金融出现为标志，互联网金融业务逐步起步，1997年，招商银行率先推出国内第一家网上银行。在这一阶段，网络金融主要是传统金融服务在互联网上的延伸。至2003年左右，以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的互联网现代科技的快速发展为起点，我国互联网金融掀起了第二轮发展浪潮，这一阶段有更多的互联网企业将其业务范围渗透到金融领域。随着网上购物占据传统商务的半壁江山，包括移动支付在内的第三方支付、P2P、众筹平台、大数据金融等互联网金融模式层出不穷，互联网金融成为企业抢占未来金融业制高点的关键。(详见图1)(二)互联网金融发展特点1.业务规模和客户群体急剧扩张。从2013年开始，我国互联网金融进入一个“爆发性”发展阶段，全年支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达9.22万亿元;“网贷之家”统计的90家P2P平台的总成交量达490.22亿元，成交笔数56.15万笔。同时，以余额宝为代表的第三方支付平台无论是业务规模还是客户群体都急剧扩张，截止2014年3月，余额宝规模已超过5000亿元，而客户数量突破8100万。2.服务创新和产品更新持续加快。互联网金融的发展核心在于创新，众多互联网金融企业以互联网手段实现了更高效的金融机构与客户之间的融合。支付宝、理财通等第三方支付平台让客户只需一个手机就可以完成转账、理财、购物、打车等一站式服务;融360、91金融超市等以“搜索+比价”的服务模式将线下类似于金融中介的功能搬到了线上;阿里小贷靠庞大的云计算能力和多种模型，通过对大数据的挖掘和分析，实现了客户、资金和信息的封闭运行。3.监管盲点和市场风险趋于扩大。在互联网金融业务规模高速扩张的同时，相关法律法规出台和监管机制建设则相对滞后，导致对互联网金融企业的监管存在诸多盲区，其整个行业性的法律风险、信息安全风险、资金安全风险也在逐步放大。如余额宝等网上理财工具所标明的高收益率吸引了众多投资者，被认为是非常安全稳定的投资渠道，但一旦与之连接的货币基金的运营出现问题，或经济出现问题，投资收益将直接受到影响，并随之影响互联网金融消费者的合法权益。二、我国互联网金融消费者的权利分析(一)我国互联网金融消费者身份界定根据我国《消费者权益保护法》，消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护。但互联网金融消费者有其特殊性，与传统的消费者应有所区别。首先，互联网金融消费者多为通过互联网购买无形的产品和服务，大多数互联网金融产品和服务无法进行直观的评估。其次，《消费者权益保护法》中所指的消费者消费的目的是用于生活所需，即并非以营利为目的;但很多互联网金融消费者在投资余额宝、理财产品时，确实存在赢利的动机。同时，与传统意义上的普通金融消费者相比，互联网金融消费者也有一个比较明显的区别，即普通金融消费者的群体一般还包括单位和团体消费者，但当下我国互联网金融消费者绝大多数情况下均是以个人状态存在的。因此本文认为，互联网金融消费者可以借鉴《消费者权益保护法》以及对金融消费者的定义，并界定为消费需要而通过互联网购买、使用互联网金融商品或接受互联网金融服务的个人。(二)我国互联网金融消费者应享之权利与普通消费者以及传统意义上的金融消费者相比，互联网的存在一定程度上放大了互联网金融消费者的权利诉求。结合本文对互联网金融消费者的界定以及互联网金融的发展特点，梳理除现阶段互联网金融消费者应享有的6项权利。一是知情权。指互联网金融消费者在通过互联网进行交易、购买产品时，有权清晰明白的了解交易对手以及产品的准确信息。二是安全保障权。指互联网金融消费者依法享有保障自身资金安全和信息安全的权利。三是公平交易权。指互联网金融消费者有权获得价格合理、质量保障、权利义务平衡等公平交易条件。四是受教育权。指互联网金融消费者有权接受关于互联网金融产品和服