小微企业流水贷业务管理办法(试行)-模版.docx

小微企业流水贷业务管理办法（试行）第一章总则第一条为扩展x银行（以下简称“我行”）个人商务贷款业务范围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《x银行x省分行小企业授信业务管理办法》、《x银行x省分行个人商务贷款业务基本操作规程》（见x〔x〕38号，以下简称“《小企业授信业务基本制度》”）等规章制度，特制定本办法。第二条本办法所称借款人仅指符合我行《小企业授信业务基本制度》和本办法规定的自然人。第三条本办法所称“流水贷”，是指我行以借款人在一定时期内，以经营活动产生的POS、固话终端、网银、柜面或集中收银系统交易流水（仅指入账金额）为依据，给予借款人一定额度的信用类贷款业务。第四条本办法所称的“流水”包括通过柜面、ATM、网银、POS、固话终端等渠道且基于经营活动产生的流水。考虑风险控制和操作可行性因素，授信模式为非集中收银市场流水贷，考虑基于POS、固话终端对应结算账户产生的交易入账金额（包括通过POS、固话终端、网银、柜面渠道入账）；集中收银市场流水贷，仅考虑通过集中收银市场统一收银系统刷卡交易（包括但不限于POS刷卡交易）、现金交易入账金额。第五条本办法所称“流水贷”授信模式分为集中收银市场、非集中收银市场两种模式。集中收银市场，是指为了实现简单统一规范、高效的市场管理，市场方通过安装集中收银系统，对入驻商户销售提供统一刷卡收银财务管理的市场。第六条本办法所称“流水贷”客户开发模式采用“商品交易市场准入+流水控制”（或“经营项目准入+流水控制”）模式。其中，集中收银市场流水贷客户开发仅能采用“商品交易市场准入+流水控制”模式。商品交易市场准入，指按照《x银行商品交易市场小企业金融业务开发管理办法》（参照《关于转发〈x银行商品交易市场小企业金融业务开发管理办法（试行）〉的通知》，见x〔x〕91号）的规定，经省分行准入后方可开展客户开发。经营项目准入，指由总行或省分行对目标客户群体行业情况、供销模式、经营规模、经营风险等进行评估后，在风险可控基础上，进行项目准入。第七条本办法适用于开办流水贷业务的我行各级分支机构。第八条本办法未特别说明的事项依据《小企业授信业务基本制度》执行。第二章贷款对象及用途第九条非集中收银市场“流水贷”借款人除应满足《小企业授信业务基本制度》中对个人商务贷款借款人准入条件外，还应同时满足以下基本条件。借款人应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定的消费品、原材料批发零售类和服务业类商户。借款人经营实体位于有权机构准入的商品交易市场（如借款人经营项目获得总行或省分行项目准入，不受此条件限制）。借款人经营情况稳定，拥有实体门店，经营实体连续正常经营2年以上（含2年），且近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值。借款人经营实体为我行或他行（包括银联商务）POS收单商户或固话终端商户。借款人初次申请流水贷业务，至少可提供近6个月我行或他行交易流水；再次申请时，至少提供近6个月我行结算机具交易流水（不考虑他行交易流水）。我行与他行（再次申请时，不考虑他行交易流水）近6个月月均交易流水合计不低于10万元（含10万元），且交易流水需连续，每月无间断（项目准入模式下，对于明显存在淡旺季行业，可不受交易流水连续，每月无间断限制）。借款人可处置财产净值不得低于50万（含50万）。借款人在我行或他行不存在未结清的流水贷或联保贷款业务。借款人未被银联处罚或列入不良商户。我行规定的其他条件。第十条集中收银市场流水贷业务借款人除应满足《小企业授信业务基本制度》中对个人商务贷款借款人准入条件外，还应同时满足以下基本条件。借款人位于省分行准入的商品交易市场，且为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定的消费品、原材料批发零售类和服务业类商户。该集中收银市场建立商户档案，与商户定期进行结算，不存在拖欠商户销售款情形。借款人经营实体具有稳定的货源渠道，批发零售类客户具有稳定的下游客户群。借款人在集中收银市场拥有实体门店，经营实体连续正常经营2年以上（含2年），或在其他市场拥有经营2年以上（含2年）同类经营实体，且近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值。（五）借款人家庭可处置财产净值不低于50万（含50万）。借款人提供由市场管理方出具的近1年交易流水有效证明。近6个月月均交易流水（再次申请时仅考虑我行结算往来账户交易流水）不低于10万（含10万），且交易流水连续，每月无间断。借款人在我行或他行不存在未结清的流水贷和联保贷款业务。借款人未被银联处罚或列入不良商户。我行规定的其他条件。第十一条对于借款人出现下述情况，需禁止准入。借款人存在利用结算机具套现等非正常交易的。借款人为获取贷款，故意虚增结算账户交易金额的。借款申请人出现拖欠市场管理方租金