毕业论文-农村融资面临的问题、成因及对策研究.doc

农村融资面临的问题、成因及对策研究近年来，随着金融体制改革的深化和国有商业银行股份制改革的加快，县域金融对“三农”的支持力度趋于弱化，农村资金外流、农村金融体系不健全、农民贷款难等问题制约着农村经济的发展和农民的增收。我市位于冀中平原，是一个以农业为主的县级市,全市下辖11个乡镇，412个行政村，总人口36万人，耕地86万亩，城区面积15平方公里，人口11万人。近几年经济发展非常快,2004年该市GDP达51.8亿元,占衡水市GDP的11%,比2003年增长14.5%,其中2004年农业总产值16.3亿元,比2003年增长24%。农民人均收入3396元,比衡水市农民人均收入多216元。全市各项经济指标在衡水辖区10个县（市）中各项经济指标位于前列,2005年成为全省22个扩权县（市）之一。一、现阶段农村融资的基本特点（一）金融机构存贷款差额不断扩大。近几年，全市农村金融机构存贷款差额逐年扩大，如表二所示，2004年存贷款差额比2000年增加7.33亿元，扩大2.4倍。近5年农村金融机构存款增加近10亿元，而贷款仅增加2.65亿元，占新增存款的26%。5年间存贷比例下降了20个百分点，由2000年的84%下降到2004年的64%。与银监会规定的存贷款比例的75%，还有11%的空间，如果增加10%的投放，每年贷款将增加2.8亿元。表一、农村金融机构存贷款情况单位：亿元、%存款余额增加额贷款余额增加额存贷差额存贷比例2000年18.795.1715.733.043.06842001年20.71.9116.590.864.11802002年22.371.6717.360.775.01782003年26.083.7117.3608.72662004年28.772.6918.381.0210.3964注：本文的农村金融机构包括农行、农村信用社、农发行和邮政储蓄（二）金融机构对支农信贷资金投放仍显不足。农村金融机构的资金应优先用于“三农”，近5年来，支农贷款占全部贷款比重虽然有所上升，但投入总量仍显不足。作为支农的三家金融机构，只有农村信用社独自承担着支农的重任，但贷款增幅也呈逐年下降趋势。农业银行自1998年以来，加快商业化进程，贷款投向大中城市，其农业贷款呈萎缩态势，农行的支农职能趋于弱化。如表三所示，农业银行2004年末农业贷款比2000年下降11%。农发行的支农职能缺失，农发行只放发粮棉收购贷款，但随着粮食市场的放开，其业务逐渐收缩，其贷款出现负增长。表二、2000年－2004年农业贷款的投放及结构单位：亿元2000年2001年2002年2003年2004年农业银行贷款3.293.313.383.433.99其中：农业贷款0.730.640.650.680.65农业发展银行贷款4.955.315.134.664.82其中：农业贷款农村信用社贷款7.497.978.859.279.57其中：农业贷款1.451.992.923.513.98全市农业贷款余额2.182.633.574.194.63占全部贷款的比重%9.5110.9914.5617.0117.84（三）基层国有商业银行资金上存比例逐年扩大，加大了农村资金供需矛盾。国有商业银行基层支行的一部分存款来自农村，近几年，基层金融国有商业银行上存资金比例逐年升高，如表三，四大银行上存资金占比由200年的23%上升到2004年的41%，尤其是建行5年上存资金的平均占比为77%。高比例的上存资金表明农村资金外流现象严重。表三、国有商业银行资金上存及占存款的比重单位：亿元、%20002001200220032004余额占比余额占比余额占比余额占比余额占比工行0.63130.70140.59111.95342.3940农行1.11260.75170.55141.15251.9234中行0.45190.48220.53210.54210.6621建行1.03432.39882.96902.57792.5073小计=SUM(ABOVE)\#"0.00"3.2223=SUM(ABOVE)\#"0.00"4.3230=SUM(ABOVE)\#"0.00"4.6331=SUM(ABOVE)\#"0.00"6.2138=SUM(ABOVE)\#"0.00"7.4741（四）财政支农资金投入总量不足，政策扶持趋于弱化。一是农业支出比重低。2002～２004年，全市财政农业支出分别为843万元、1216万元和1309万元，分别占当年农业增加值的1.3%、1.7%、1.5%，三年平均财政支农投入占农业增加值的1.5%。按照相同口径比较，低于全国平均的水平。2002～２004年，农业支出占全部财政支出的比例分别为4.9%、6.0%、5.2%，结构占比低。虽然近几年