P2P网络借贷平台的风险暴露及应对措施——以宜人贷为例 8000.docx

P2P网络借贷平台的风险暴露及应对措施——以宜人贷为例翟娜赤峰学院经济与管理学院，赤峰02400目录1引言42P2P网络借贷平台介绍与发展52.1P2P网络借贷平台介绍52.2P2P网络借贷平台的发展63宜人贷平台介绍及发展63.1宜人贷平台介绍63.2宜人贷平台的发展64宜人贷存在的风险问题74.1信用风险74.2操作风险84.3从业人员水平风险84.4运营风险85P2P网络借贷平台85.1加强个人信用管理85.2加强网络信息安全系统管理95.3加强对平台人员的监管95.4改善P2P平台运营方式96总结10参考文献11致谢9摘要：P2P是如今互联网衍生出的一种新型结款方式，P2P网络借贷(Peerto-Peerlending)是指贷款人与投资人之间通过网络借贷平台而不是传统银行等金融机构产生的借贷行为。借贷双方在互联网上直接对接，确认意向以后直接签订借贷合同。它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。而经过这些年的发迅速，数量也在不断增加，随之而来的也是一系列问题的出现。在法律、安全性、风险性、信息不对称以及监管上的疏忽等问题使得P2P平台野蛮生长、平台跑路乱象非常显著。有些机构业务创新偏离常规，违反互联网经营本质，存在自自产保、违规贷款、建立资金池、大量线下营销等行为;有些机构销售不同形式的投资产品，规避相关金融产品的认购门槛及投资者适当性要求，在逃避监管的同时，加剧风险传播;还有一些机构甚至通过假标、资金池和高收益等手段，进行自融、庞氏骗局，碰触非法集资底线。本文系统研究了相关理论以及我国在P2P借贷平台领域的发展特点，全面分析了容易造成风险的共性问题，并在此基础上，有针对性地对控制平台风险提出了改进策略，希望有助于防范相关金融风险，促进该领域的健康发展。关键词：P2P；宜人贷；风险；措施；1引言从2007年初至今，P2P网贷在中国已有10年发展历史。期间，P2P曾被舆论热捧，资本追逐；但也遭遇了全盘否定，被贬得一钱不值。随着我国不断的互金监管措施推出及P2P网贷专项整治的深入推进，一大批P2P网贷问题平台陆续被清理出局，一些优秀的P2P网贷平台脱颖而出，其中，宜人贷尤为突出，因为它不仅证明了金融科技行业的价值所在，还以严格自律的实践和非常有效的风险控制体系，为网贷行业树立了规范发展的榜样，它推动行业优胜劣汰，使之健康有序发展。在2007年的时候，我国第一个P2P网贷平台成立，其后几年有一些试探性的发展。2011年以后，P2P网贷的发展开始加速，大量网贷公司成立。仅仅一年多的时间，也就是2012年末的时候，我国网贷公司数量接近300家，网贷行业发展迅猛。随着网贷平台的高速发展，网贷行业的各种问题和风险也暴露出来，只有从各方面解决这些问题，才能保证网贷行业的健康发展。P2P网贷从根本上来讲还是属于民间借贷，其大部分业务是小额贷款，它的主要作用是能解决个人中小额资金问题、建设个人信用体系以及提升社会闲散资金的利用率等。我国社会环境对P2P网贷的影响主要存在两个方面：第一是现阶段我国居民理财思维较保守，钱都存在银行，不能灵活投资；第二是大部分中小企业和个人能从银行借到款的条件有限，同时这部分人又属于资金高需求群体。这些都促进了P2P网贷的发展。P2P网络借贷是一种新兴的互联网金融形式，对于金融脱媒以及金融去中心化有着重要意义。但由于该行业发展还不够成熟，而且准入门槛较低，相关的监管相对缺失，形成了一定的经营风险和投资风险。本文系统研究了相关理论以及我国在P2P借贷平台领域的发展特点，全面分析了容易造成风险的共性问题，并在此基础上，有针对性地对控制平台风险提出了改进策略，希望有助于防范相关金融风险，促进该领域的健康发展。P2P是当下互联网金融领域里非常热门的一块市场，尽管褒贬不一，网贷行业在磕磕碰碰中已经初具规模，并且朝着规范化、合理化不断发展。“宜人贷”在近几年的经营中获得了不错的业绩，其盈利模式有众多可供借鉴之处。随着竞争的加剧及监管新规的落地实施，P2P行业或将重新洗牌，即便是宜人贷这样的上市企业也不例外。业绩下滑、坏账率增高、投诉量巨增等问题出现，宜人贷或许将逐渐走上下坡路。因此，对宜人贷盈利模式进行深入、系统的研究，对思考我国网贷行业盈利难题具有重要的参考价值。2P2P网络借贷平台介绍及发展2.1P2P网络借贷平台介绍P2P这个词，早先是来源于“peertopeer”的缩写，意思是“个人对个人”。早期用到P2P的地方，最为大家所熟知的是BT下载，（或者说现在的迅雷下载）——通过点对点的形式，进行信息数据的传送。而P2P网络借贷，从形式上来说，也是一种“点对点的传送形式”，唯一区别在于，BT下载过程中，传送的是信息数据，而P2P网络借贷发生的过程中，传送的是资金。核心