P2P借贷平台存在的问题与对策研究.doc

江大网络教育本科毕业论文（设计）开题报告暨提纲学号：915931251姓名：赵彬专业：金融学指导教师：谢玉梅论文题目：P2P借贷平台存在的问题与对策研究一、选题的目的和意义近年来,随着互联网金融逐渐被大众认可,P2P借贷平台作为互联网金融的一部分,井喷式发展的同时也暴露了许多问题,制约了我国P2P借贷平台的健康发展。为控制我国P2P借贷平台存在的风险,应完善进入和退出机制;鼓励第三方担保企业进入并建立风险储备金制度;完善个人信用评级,建立行业范围内的黑名单共享机制。二、该题目国内外的相关研究动态三、选题拟解决的主要问题或创新之处HYPERLINK"http://www.ixueshu.com/document/search.html?q=P2P借贷平台&keyword=P2P借贷平台"P2P借贷平台HYPERLINK"http://www.ixueshu.com/document/search.html?q=风险控制&keyword=风险控制"风险控制HYPERLINK"http://www.ixueshu.com/document/search.html?q=法律监管&keyword=法律监管"法律监管四、内容提纲P2P借贷平台从登陆中国开始,就在社会上引起了巨大的争议,对于这种模式,有的人认为其属于非法集资的变种,也有的人认为它是中国互联网金融创新的杰出代表。据推测,P2P借贷行业每年的成交量已经达到几百亿元。与之形成鲜明对比的是,P2P借贷行业相关的法律条文寥寥无几,更没有对它进行监管的机构。文章第一部分,简要介绍了P2P借贷平台的起源,目前我国P2P借贷平台的主要发展模式。并以宜信和拍拍贷为例,简要做了介绍。P2P借贷平台,不仅是对我国现有借贷市场的重要补充,更是帮助了很多小微企业和个人,实现了他们的发展和梦想。接着,通过将P2P借贷平台与小额贷款公司、商业银行进行比较,指出P2P借贷平台并不属于金融机构。文章第二部分,指出了P2P借贷平台存在的若干问题。首先,对贷款人的利益保护不完善,容易造成权益受损。与行业有关的法律法规制度不健全,造成了P2P借贷平台的定位不准确,有可能被认为是非法集资。缺乏完善的进入和退出机制,使P2P借贷平台良莠不齐,在发生经营风险后极易造成卷款潜逃。其次,P2P借贷平台的风险控制不完善。使P2P借贷平台存在坏账风险、操作风险、运营风险、信用风险。再者,我国目前的征信系统并不健全,没有完善的个人信用信息,各个P2P借贷平台对于借款人提交的信息并没有统一的信用评级标准。最后,对于P2P借贷平台的潜在风险,缺乏必要的监管机构和监管法律,使之存在巨大的隐忧。文章第三部分,对于第二部分提出的问题进行了一一解答。认为应当确立P2P借贷平台的合法地位,对于P2P借贷平台的准入要有一定的资本限制,对于高管的任职经历和专业都要有一定的要求,这样既能防止相关自然人在这个行业的盲目投资,也能减少P2P借贷平台运行过程中产生的风险。平台在运行的过程中,应该严控资金的流向,引入第三方支付机构对中间账户资金进行监管。不做无风险的鼓动性宣传,保障贷款人的利益。对于运行中可能存在的坏账风险,应当加大贷前审核,对不同的平台设立不同的最高贷款额度,以鼓励平台加强对风险的控制。对于存在的操作风险,应该鼓励有资质的第三方支付平台而不是商业银行对P2P借贷平台进行监管。对于运营风险,应该建立风险储备金制度,并对于资金的来源、用途、额度、监管等都做了较为详细的论述。.认为风险储备金应当由银行托管,由行业协会督促其出具财报,并与平台会员一道对资金用途和额度进行监管。对于存在的信用风险,应该建立行业共享的黑名单机制等。在征信方面,应当完善个人信用体系和信用评级制度。应当建立,以银监会为主的监管机构,同时鼓励行业协会的发展。1.1P2P网络借贷的概念1、P2P网络借贷的概念P2P是PeertoPeer的缩写，指局域网中计算机的对等互换；也是PersontoPerson的缩写，指人与人之间的直接对接。而现在P2P已经衍生为一个金融性用语，是PeertoPeer或PersonLendingtoPerson的缩写，P2PLending网络借贷在中国官方翻译为“人人贷”。目前对P2P网络借贷的定义在理论界暂无定论，本文从自身的角度考虑，在一定程度的上有不完整性。目前，P2P网络借贷自我理解为网上借贷，普遍理解为“P2P网络借贷”。这种观念可能在研究与监管中造成困惑，网络借贷是互联网金融方式之一。①有的文献将P2P网络借贷定义为个体和个体