我国网络银行发展面临的问题及其对策.doc

10我国网络银行发展面临的问题及其对策摘要基于网络信息技术的迅速发展为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则首先分析我国网络银行的发展所面临的困境最后主要从商业银行的立场出发提出了发展网络银行的主要对策关键词网络银行监管电子商务1我国网络银行发展面临的问题1.1安全问题安全问题是网络银行的首要问题因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施内部网的安全性是比较高的网上支付信息是在互联网上公开传递的存在支付信息被篡改和窃取的隐患据《中国计算机用户》所做的调查中47％的受调查者没有用过网上银行其中68％是因为感觉网上银行不安全1.2法律依据问题目前中国涉及网络银行的立法还不健全由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益然而现有法律尚滞后于网络银行的发展譬如说客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险1.3社会信用环境问题近几年虽然我国市场经济得到了快速发展但社会信用体系发育相对滞后经济活动中失信现象比较严重在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在1.4经营观念和管理体制滞后传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力从事的业务也主要体现在资产和负债业务上此外我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念然而网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上网络银行的发展要求以科技创新为动力多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理然而我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段若传统银行的固有观念和机制不及时转换将会给网络银行的发展带来困难1.5网络银行业务品种少我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现网络银行主要起到—个增加传统银行业务服务渠道的作用在产品上没有摆脱传统业务功能的局限科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少而很多银行是将其网络银行作为低值业务的分流渠道因此查询、转账、代缴费老三样成为各网络银行的主流业务仅仅是对传统业务形式包装缺乏对客户的吸引力1.6网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化但是中国金融业的网络建设缺乏整体规划缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面各商业银行本身的统一性也不如人意除了几家新兴的商业银行外国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统软硬件不一要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统难度可想而知1.7缺乏适应网络银行发展的人才网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才2我国网络银行发展对策2.1加强网上支付安全为了解决网上交易和支付中的安全问题中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月建立了中国金融认证中心（CFCA）CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务为参与网上交易的各方提供安全的基础建立彼此信任的机制此外商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全从而提供了快速、简单的安全验证服务值得欣喜的是2005年4月1日正式实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律依据确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力；同时承认电子文件与书面文书具有同等效力从网上贸易来看它确定了网上交易参与者的合法身份增加了交易双方的信用度进一步确保交易双方实现安全的网上交易和支付2.2加强社会信用体系建设网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段银行与客户可能会产生不信任感总结美国网络银行发展的主要优势可以看到美国的社会信用机制非常完善社会信用程度比较高所以网络银行在美国能很快发展而这一点正是我们所欠缺的在我国个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生若开展网络银行业务可能会引发很多经济问题给社会带来很大的损失因此加强社会信用体系的建设已刻不容缓银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系实