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浙商银行小企业信贷业务调研报告

第一篇：浙商银行小企业信贷业务调研报告浙商银行小企业信贷业务调研报告2011年8月30日，总行小企业金融部蔡方、信贷管理部张大宝、梁继周一行赴浙商银行拜访了该行小企业信贷中心，就浙商银行小企业信贷业务开展情况进行了访谈。具体情况如下：一、浙商银行基本情况浙商银行成立于2004年8月，注册资本100亿元，总部设在浙江杭州，在北京、天津、上海、江苏11各省市设立了70余家分支机构。截至2011年6月末，浙商银行总资产2565亿元，各项存款1889亿元，各项贷款1340亿元。全行不良贷款率0.13%，2011年上半年利润总额17.5亿元。二、浙商银行小企业信贷业务总体情况浙商银行市场定位为以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼，小企业信贷业务是其重要业务领域，近年来得到较快增长。截至2011年7月末，浙商银行单户500万元及以下小企业贷款余额为299.18亿元，比年初增长69.46亿元，增幅30.24%，贷款户数21190户，比年初增长3823户，增幅22.01%，小企业贷款在各项贷款中的占比21.53%，比年初提高1.2个百分点。小企业贷款不良率为0.13%。（截至2011年6月末，农业银行小企业贷款余额4900.91亿元，比年初增加290.10亿元，增幅为6.29%）。浙商银行小企业信贷业务的口径为500万元以下零售信贷业务，包括小企业信贷和个人信贷（不含个人住房按揭贷款，浙商银行出于资本规模和贷款收益考量，不做个人住房按揭贷款业务）。三、浙商银行小企业信贷业务专业化经营浙商银行小企业专营以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”为特点。（一）专业化经营模式浙商银行在立行之初便确定了重点发展小企业业务的策略，逐步探索小企业专业化经营的做法，目前已构建三种不同形式的专营模式：专营支行、特色支行和专营部门。其中，专营支行只经营小企业和个人业务，不经营大中型公司业务；特色支行以小企业和个人业务为重点和特色，要求贷款余额占比达到50%；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。（二）配套制度政策体系浙商银行根据小企业业务特征，搭建了一套不同于一般法人客户的制度政策体系，涵盖发展战略、授信业务、专营机构、人员团队等。特别是在授信方面，制定了区别于大中型企业的基本制度、流程、授权、信用评级、抵押物评估、定价、表单等。（三）小企业授信流程的特点浙商银行针对小企业业务特点，设计了不同的业务流程和要求。一是确定“近、小、好”的客户定位。为保证尽职调查工作的到位，要求各机构的客户范围为10公里或半小时车程之内。二是细分客户。浙商银行根据客户规模，将小企业客户进一步细分为A、B、C、D四类，分别对应“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四类客户。针对四类客户设计相应的审批流程和操作流程。三是简化表单。通过简化各种业务表单，降低小企业客户填报难度，减轻客户经理和审查人员的工作量。四是内部评估为主。通过实行抵押物内部评估，既较少环节节约时间，又降低企业评估费用。五是下放审批权限。将小企业贷款的审批权充分授予专营机构负责人，并允许其进行部分转授权。六是实行限时办结，提高审批效率。针对A、B、C、D四类业务，规定了1.5天、3天、5天、7天四种办结时限，从开始办理业务起，每笔业务手工登记跟踪单。并按季对限时办结情况进行分析。（四）富有特色的产品体系浙商银行通过对担保方式、额度、期限、办理效率等贷款要素的组合创新，开办了“多户联保贷款”、“村民保证贷款”、“信用贷”、“自助贷”、“一日贷”、“三年贷”、“农房抵押贷”、“商位通”、“十年贷”、“全额贷”、“便利贷”等多项小企业信贷产品。同时还推出小企业贷款网上申请平台、专用版网上银行等信贷配套服务。（五）浙商银行小企业信贷风险管理一是实行风险监控官委派制。风险监控官对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，没有审批权，与派驻单位的负责人形成制衡。二是实行风险经理平行作业制。由专职审查人员担任风险经理，与客户经理同时开展实地调查，实行平行作业，每笔业务经风险经理和客户经理均同意才能通过并上报，实现风险关口前移。三是实行经办人员资格管理。对客户经理和风险经理实行资格管理，上述人员要定期进行考试，并结合其工作情况确定资格等级，不同的等级分别对应A、B、C、D不同的业务办理权限。对于工作效率低，不能达到限时办结要求的，降低业务资格。四是注重抵质押担保。浙商银行开展小企业信贷业务以抵质押担保方式为主，抵质押担保方式贷款占到小企业贷款余额的85%以上，非抵质押担保方式中80%为保证担保，信用方式非常少。并且保证担保方式贷款中，以多户联保为主，不接受商业性融资担保机构担保方式。五是严格限定抵押品范围。浙商银行小企业贷款仅接受住房、商