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理财方案

中国工商银行上海市分行
二零零五年十月

尊敬的××先生：
您好！
我们非常了解您的心情，虽然拥有稳定的收入和一定的资产，但是从整个家庭的财务状况来说还有一些问题尚待解决。当然，我们非常高兴地看到您已有了理财的意识并已开始着手考虑家庭的财务规划了，积极的行动意味着您已先行一步，走在了社会的前列，这项事业也将带给您前所未有的优势！

根据您所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为：
希望孩子大学毕业后赴澳留学
希望投资第二套房产——商铺
希望为自己及家人购买适量的保险

我们对您的资产结构、现金流状况等进行了分析，从保险保障、资产配置、投资策略、家庭保障等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。

一．基本信息分析:
1、家庭成员基本资料
姓名：××先生
性别：男
年龄：47岁
职业：企业中层主管
婚姻状况：已婚
家庭成员：太太（46岁，教育工作者）
儿子（大学二年级学生）

2、家庭资产负债表
家庭资产负债状况（单位：元）家庭资产家庭负债房产（自用）700000住房贷款120000存款165000股票（市值）130000黄金及收藏品10000合计1005000合计120000家庭资产净值885000
3、家庭月度收支表
每月收支状况（单位：元）收入支出本人收入6000基本生活开销1200配偶收入3000医疗费200住房贷款1600子女教育费1500合计9000合计4500每月结余45004、家庭年度收支表

年度收支状况（单位：元）收入支出年终奖金10000保险费1200年度结余8800
5、保险
您和您太太除了参加社会养老保险外，并未购买任何的商业保险。但您为您儿子投保过一个2万元保额的寿险，每年支付1200元保费。

6、其余
您家庭收入较高，而且稳定。数年前，你们贷款买了一套住宅，每月还款1600元，目前房贷余额还有12万元左右。今年您的老房子拆迁共获得了16.5万元动迁补偿费，您有意投资奉贤区政府所在地南桥镇一个小区的店面房。
此外，您准备在儿子本科毕业之后到澳大利亚自费留学两年，攻读硕士学位。

通过分析您的基本信息资料，我们认为您的情况在都市的中年人中比较普遍且颇具代表性。你们夫妻双方都拥有一份较为理想并且稳定的工作，每月大致有9000元的收入，并有一套70万元的房产，以及16.5万元的银行存款和市值13万元的股票，这些都表明您有一定的经济实力，而您也具备承担一定风险的能力。但在另一面，我们不难看出业已步入中年的你们，虽然积累了一定的财富，但仍需面对子女留学，养老等问题。因此，专业的理财指导将会帮您实现您家庭的这些目标。您应该对您今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有形式多种多样的理财工具，最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。我们认为就您目前的情况来看，您可以将您的理财目标按时间的先后来区分轻重缓急，而我们也将从兼顾资金的流动性、安全性和盈利性的角度出发，为您设计一份开启人生新旅程的理财规划。

二．家庭财务状况的分析：
根据对您的家庭资产负债表和现金流量表的分析，您目前的资产为1005000元，房屋贷款120000元，您现在的净资产为885000元，资产负债率为11.94%。在您的资产中，除去您目前所居住的房屋700000万元不可动用的固定资产以及一些收藏品外，共有295000元的可投资资产，占您总资产的29.35%，占净资产的33.33％。
您和您太太的固定月收入是9000元，年终则有10000元的年终奖。按照您目前的生活标准，除去基本的生活开销和房屋贷款等等外，你们的月节余为4500元，加上年收支情况，你们的年节余为62800元。您们家庭生活的总开支占总收入的46.7%，其中家庭月基本生活开支占您月总开支的26.67％；而您每年用于偿还银行贷款的资金占您家庭总收入的1.63%，占您总支出的34.78%，您每年的保险支出仅占您总收入的0.1%。
从以上的分析我们不难发现，已入中年的您目前已从理财生涯需求的家庭成长期逐渐步入成熟期。您家庭的收入相对稳定，您家庭目前的收入水平除了可以满足您家庭的各项支出要求、偿还房屋按揭贷款和子女教育费用外还有富余。并且您也已经积累了一定的家庭财富，这些都为您的财务规划提供了一个稳定的平台，有利于您实现您家庭的理财目标。但是我们也从以上的分析中发现了一些隐忧。从您的资产角度看，您现有的资产中主要是您用于自住的房产，而可投资资产只占您总资产的29.35％，并集中在银行存款和股票上。从家庭的收入支出上来看，您每年的保险支出极低，并且都是用于您孩子的人寿保险，而您和您的夫人并未购买任何商业保险。以上这些都将不利于您各项目标的实现。对于像您这样在短期内需要准备大笔资金